Зміст:
- Які борги списуються через банкрутство фізичної особи: повний перелік
- Реальний приклад із практики ЮК «Приходько та партнери»
- Борги, які не списуються через банкрутство: важливі винятки
- Аліменти та зобов\’язання на утримання
- Відшкодування шкоди здоров\’ю та життю
- Борги, що виникли внаслідок умисних дій
- Поточні зобов\’язання, що виникли під час процедури
- Штрафи та адміністративні санкції держави
- Коли банкрутство фізичної особи доцільне: економічний розрахунок
- Коли банкрутство не спрацює: ризики та обмеження
- Умови для порушення провадження
- Наслідки для боржника
- Добросовісність боржника — ключова умова
- Як правильно ініціювати банкрутство: покроковий алгоритм
- FAQ: часті запитання про списання боргів через банкрутство
- Чи можна списати борг за іпотекою, якщо квартира — єдине житло?
- Чи списуються борги ФОП через банкрутство фізичної особи?
- Скільки разів можна оголошувати себе банкрутом?
- Що відбувається з боргами, якщо кредитор не заявив своїх вимог у процедурі?
- Чи можна під час банкрутства домовитися з одним кредитором окремо?
Перший закон про банкрутство фізичних осіб у Стародавньому Римі передбачав буквальну розплату: кредитор міг забрати тіло боржника у рабство. Сучасне українське право пішло принципово іншим шляхом — воно дає людині другий шанс. З 2019 року в Україні діє інститут банкрутства фізичної особи, який дозволяє законно звільнитися від боргового тягаря, що став непосильним. Але перш ніж зважитися на цей крок, варто чітко розуміти: які борги можна списати через банкрутство фізичної особи, а які залишаться з вами незалежно від рішення суду.
Коротка відповідь: через процедуру банкрутства списується більшість майнових боргів — кредити, позики, заборгованості за договорами. Але є категорії зобов\’язань, яких ця процедура не торкається. Розберемо все по порядку.
Які борги списуються через банкрутство фізичної особи: повний перелік
Кодекс України з процедур банкрутства (далі — КУзПБ) закріплює загальний принцип: після завершення процедури банкрутства та ліквідації майна боржника решта незадоволених вимог кредиторів вважається погашеною. Це означає, що боржник отримує так зване «чисте листя» — звільнення від боргових зобов\’язань, які не були покриті в ході процедури.
До боргів, що підлягають списанню, належать:
- Споживчі кредити — готівкові позики, кредити на товари, автомобільні кредити (якщо авто включено до ліквідаційної маси або його вже немає).
- Іпотека — залишок боргу після реалізації заставного майна. Якщо квартира продана, а виручених коштів не вистачило на покриття кредиту, залишок списується.
- Заборгованості за мікропозиками — борги перед мікрофінансовими організаціями, включно з нарахованими відсотками та пенями.
- Борги перед фізичними особами — позики від приватних кредиторів, підтверджені розписками або договорами.
- Заборгованості за комунальними послугами — накопичені борги перед постачальниками електроенергії, газу, водопостачання.
- Борги за договорами оренди — заборгованість орендодавцю за невиплачену орендну плату.
- Зобов\’язання за поруками — якщо особа виступала поручителем і на неї перейшли вимоги кредитора.
- Штрафні санкції та пені за договорами — нараховані неустойки в цивільно-правових відносинах.
Фактично, банкрутство фізичної особи здатне обнулити практично весь «приватний борговий портфель» людини — якщо борги потрапляють до реєстру вимог кредиторів та залишаються непогашеними після продажу майна.
Реальний приклад із практики ЮК «Приходько та партнери»
До нас звернувся Олексій — підприємець із Харкова, 44 роки. До 2022 року він вів невеликий будівельний бізнес, взяв три банківські кредити на загальну суму 1 450 000 грн, з яких 800 000 грн — іпотека на комерційне приміщення, решта — два споживчі кредити. Після того як бізнес зупинився через війну, Олексій понад два роки намагався самостійно домовлятися з банками, набрав ще мікропозик на загальну суму 120 000 грн для покриття відсотків, і до кінця 2024 року загальний борг із пенями та штрафами сягнув 2,1 мільйона гривень.
Фахівці ЮК «Приходько та партнери» ініціювали процедуру банкрутства фізичної особи. Комерційне приміщення було реалізоване за 650 000 грн. Після розподілу між кредиторами залишок боргу — понад 1,4 мільйона гривень — був списаний судом. Олексій вийшов із процедури без боргів, зберігши єдине житло (однокімнатну квартиру), автомобіль вартістю до 25 прожиткових мінімумів та особисті речі.
Борги, які не списуються через банкрутство: важливі винятки
Законодавець чітко визначив категорії зобов\’язань, які зберігаються навіть після завершення процедури банкрутства фізичної особи. Ці борги переслідуватимуть боржника і після того, як суд закриє провадження.
Аліменти та зобов\’язання на утримання
Борги з аліментів — як поточні, так і накопичена заборгованість — не списуються ні за яких умов. Це один із ключових принципів: банкрутство не може бути інструментом ухилення від утримання дітей або непрацездатних членів родини.
Відшкодування шкоди здоров\’ю та життю
Якщо суд зобов\’язав особу відшкодувати шкоду, заподіяну здоров\’ю або смерті іншої людини, — цей борг не підлягає списанню. Це стосується як деліктних (позадоговірних) зобов\’язань, так і рішень судів у кримінальних справах у частині цивільного позову.
Борги, що виникли внаслідок умисних дій
Якщо заборгованість є наслідком умисного злочину або шахрайства, встановлених вироком суду, вона не списується в рамках банкрутства. Це логічна норма: процедура звільнення від боргів не може захищати від відповідальності за свідомо протиправні дії.
Поточні зобов\’язання, що виникли під час процедури
Борги, що накопичуються вже після порушення провадження у справі про банкрутство, вважаються поточними та не включаються до реєстру вимог кредиторів. Вони не підпадають під загальне списання.
Штрафи та адміністративні санкції держави
Окремі фіскальні борги — зокрема, податкова заборгованість — формально включаються до реєстру кредиторів і можуть бути погашені або списані у межах процедури. Але штрафи, накладені судом у порядку адміністративного або кримінального провадження як покарання, — не списуються.
Коли банкрутство фізичної особи доцільне: економічний розрахунок
Банкрутство — не безкоштовна процедура. Для прийняття зваженого рішення варто розуміти, скільки це коштуватиме та які реальні вигоди дає списання боргів.
Орієнтовний розрахунок витрат на процедуру банкрутства фізичної особи у 2026 році:
- Судовий збір за подачу заяви — 1 514 грн (0,1 розміру прожиткового мінімуму).
- Попередній внесок на рахунок арбітражного керуючого — від 10 000 до 15 000 грн (мінімальна винагорода за проведення процедури).
- Публікація в офіційних джерелах, поштові витрати — 2 000–5 000 грн.
- Юридичний супровід — від 20 000 до 60 000 грн залежно від складності справи та обсягу боргів.
Загалом: від 33 000 до 81 000 грн. При боргах понад 300 000–400 000 грн ця сума окупається багатократно. Якщо загальна заборгованість становить, наприклад, 1 800 000 грн, а активів у боржника лише на 200 000 грн, — реальна «вигода» від списання дорівнює 1,6 мільйона гривень мінус витрати на процедуру. Економіка очевидна.
Адвокати ЮК «Приходько та партнери» на першій консультації завжди проводять попередній аналіз: чи дійсно банкрутство є оптимальним рішенням у конкретній ситуації, чи є альтернативи — реструктуризація, мирова угода, оспорювання незаконно нарахованих відсотків. Саме цей прагматичний підхід відрізняє якісний юридичний супровід від формального.
Коли банкрутство не спрацює: ризики та обмеження
Процедура банкрутства фізичної особи передбачає низку умов та наслідків, які слід враховувати заздалегідь.
Умови для порушення провадження
Боржник має право подати заяву про банкрутство, якщо розмір його боргів перевищує 30 мінімальних заробітних плат (у 2026 році — понад 240 000 грн) та він не в змозі їх погасити протягом двох місяців. Суд також може порушити провадження, якщо є загроза неплатоспроможності.
Наслідки для боржника
Банкрутство — не безболісна процедура. Протягом п\’яти років після її завершення боржник зобов\’язаний повідомляти про факт банкрутства при отриманні кредитів. Протягом трьох років він не може обіймати керівні посади в юридичних особах. Ці обмеження реальні й суттєві — їх потрібно зважувати разом із вигодами від списання боргів.
Добросовісність боржника — ключова умова
Суд відмовить у застосуванні процедури або не спише борги, якщо встановить, що боржник навмисно приховував майно, здійснював фіктивні угоди для виведення активів, надавав недостовірні відомості. Тобто банкрутство — захист для тих, хто опинився у скрутній ситуації об\’єктивно, а не інструмент для зловживань.
Перевірка на добросовісність — один із перших кроків, які здійснюють фахівці ЮК «Приходько та партнери» при аналізі справи. Якщо є ризики оспорювання угод або звинувачень у недобросовісності — їх краще виявити та опрацювати до подачі заяви, а не зіштовхнутися з ними вже в суді.
Як правильно ініціювати банкрутство: покроковий алгоритм
Процедура банкрутства фізичної особи проходить через господарський суд за місцем проживання боржника. Основні етапи:
- Аналіз боргів та майна — інвентаризація всіх зобов\’язань та активів, оцінка перспектив процедури.
- Підготовка заяви та документів — список кредиторів, майно, доходи, причини неплатоспроможності.
- Подача заяви до господарського суду — суд відкриває провадження та призначає арбітражного керуючого.
- Реструктуризація або ліквідація — суд затверджує план реструктуризації боргів або переходить до продажу майна.
- Завершення процедури та списання залишків — суд виносить ухвалу, непогашені борги вважаються погашеними.
Весь процес займає від 6 місяців до 2 років залежно від кількості кредиторів, обсягу майна та наявності спорів. Якісний адвокат банкрутство фіз осіб скорочує цей строк і мінімізує ризики відмови або оспорювання.
ЮК «Приходько та партнери» супроводжує клієнтів на кожному етапі — від первинної консультації та збору документів до участі у судових засіданнях та взаємодії з арбітражним керуючим. Такий комплексний підхід дозволяє уникнути типових помилок, які коштують клієнтам відмови або затягування процедури на роки.
FAQ: часті запитання про списання боргів через банкрутство
Чи можна списати борг за іпотекою, якщо квартира — єдине житло?
Єдине житло боржника захищено від стягнення, якщо воно не є заставою за боргом. Але якщо квартира є іпотечним забезпеченням кредиту, банк має право на її реалізацію навіть у рамках банкрутства. Якщо ж іпотечна квартира продана і коштів на погашення кредиту не вистачило — залишок боргу списується. Ситуація з єдиним іпотечним житлом — одна з найскладніших у практиці банкрутства, тому фахівці ЮК «Приходько та партнери» рекомендують обов\’язково консультуватися перед прийняттям рішення.
Чи списуються борги ФОП через банкрутство фізичної особи?
Так. Фізична особа — підприємець відповідає за зобов\’язаннями бізнесу всім своїм майном. При банкрутстві фізичної особи до реєстру кредиторів включаються також вимоги, що виникли у зв\’язку з підприємницькою діяльністю. Після завершення процедури ці борги також підлягають списанню — з тими самими винятками, що й для звичайних фізичних осіб.
Скільки разів можна оголошувати себе банкрутом?
Законодавство України не забороняє повторного банкрутства, однак встановлює обмеження: повторна заява про банкрутство може бути подана не раніше ніж через п\’ять років після завершення попередньої процедури. Це запобіжник проти зловживань системою.
Що відбувається з боргами, якщо кредитор не заявив своїх вимог у процедурі?
Якщо кредитор пропустив строк подачі вимог до реєстру (зазвичай 30 днів з моменту публікації про відкриття провадження), він втрачає право на включення до реєстру. Після завершення процедури такий борг вважається погашеним нарівні з рештою незадоволених вимог. Саме тому публікація в офіційних джерелах — критично важливий етап, який суворо відстежують юристи ЮК «Приходько та партнери».
Чи можна під час банкрутства домовитися з одним кредитором окремо?
Принцип рівності кредиторів забороняє боржнику надавати перевагу одному кредитору перед іншими після відкриття провадження. Угоди, укладені на шкоду іншим кредиторам напередодні банкрутства, можуть бути оскаржені арбітражним керуючим. Водночас мирова угода з усіма кредиторами, затверджена судом, — цілком законний і нерідко найвигідніший спосіб завершити процедуру без ліквідації майна.